Für ein Fintech-Unternehmen ist Ferratum ein untypisches Beispiel. Denn noch sind Firmen, die mittels Internettechnologie den Finanzmarkt umkrempeln wollen, meist klein, jung und unprofitabel. Keines dieser Kriterien trifft auf Ferratum zu. Die Finnen betreiben ihr Geschäft, die Vergabe kleiner Konsumkredite, bereits seit elf Jahren und steigerten Umsatz und Ebit vergangenes Jahr jeweils um über 50 Prozent.

Internetbrowser als Bonitätsprüfer



Gemein mit Fintechs haben die Skandinavier allerdings die Art, wie sie ihr Geschäft betreiben. Ferratum vergibt seine Kredite ausschließlich online. Die Bonität eines Kunden prüft das SDAX-Unternehmen bereits, wenn dieser auf der Firmen-Homepage ein Darlehen anfragt. Welcher Internetbrowser genutzt wird, der Wohnort oder der Duktus des Kunden in sozialen Netzwerken, all das lässt Rückschlüsse auf die Zahlungsmoral zu. Insgesamt speist Ferratum über 20 000 Daten in einen selbstentwickelten Algorithmus, der anschließend entscheidet, ob es einen Kredit gibt oder nicht. Ergebnis: Die Firma kann ein Darlehen binnen Minuten gewähren, während die Quote säumiger Schuldner zuletzt bei unter fünf Prozent lag. Neben der vollautomatisierten Kreditvergabe bietet das Geschäft weitere profitable Sonderheiten. Weil die Laufzeiten im Schnitt nur wenige Tage bis Monate betragen, kann Ferratum sein Geld mehrmals im Jahr verleihen. Mit einem Kreditportfolio von 107 Millionen Euro brachten es die Finnen im vergangenen Jahr auf einen Umsatz von 111 Millionen Euro. Zudem ist das Kreditvolumen beim Basisprodukt Microloan mit 255 Euro klein. Absolut fallen so selbst Zinsen von rund zehn Prozent mit 2,55 Euro kaum ins Gewicht. Die Minizahlungen summierten sich 2015 jedoch auf ein Ebit von 16,4 Millionen Euro.

Neue Produkte und eine neue Bank



Mittlerweile steht der Bereich Kleinstkredite jedoch nur noch für gut 53 Prozent des Geschäfts, den Rest macht der Finanzdienstleister mit den Produktklassen Plus Loan und Creditlimit. Mit durchschnittlichen 475 Euro und 750 Euro sind die Kreditvolumina im Vergleich zum Microloan deutlich größer.

Das Wachstum der vergangenen Jahre verdankt das finnische Unternehmen daher maßgeblich der schrittweisen Markteinführung der beiden Angebote. Bisher sind die Kredite noch nicht mal in der Hälfte der 24 Länder, in denen Ferratum tätig ist, zu haben. Für zusätzliches Wachstumspotenzial sorgt zudem die anhaltende Internationalisierung des Finanzdienstleisters. Ferratum will sein Verkaufsgebiet zügig auf 30 Länder ausbauen, die nächsten Expansionsziele sind mit der Türkei, Südafrika und Lateinamerika bereits anvisiert.

Doch nicht nur das Verkaufsgebiet, auch die Produktpalette wächst. Seit Kurzem bietet Ferratum außerdem kleine Unternehmenskredite in Höhe von bis zu 50 000 Euro an. Mit Kreditzusagen binnen eines Tages wollen die Skandinavier hier erneut mit Schnelligkeit punkten. Weil kleine und junge Firmen die Zielgruppe sind, interessieren Jorma Jokela Bilanz und Geschäftsplan dabei wenig. Wichtig sei einzig ein stabiler Cashflow. Der große Wurf steht laut dem jungenhaften wie enthusiastischen Ferratum-Gründer aber erst noch bevor. Mit dem baldigen Start einer rein als Smartphone-App konzipierten mobilen Bankplattform für Privatkunden will Ferratum das Bankwesen verändern (siehe Interview Seite 2). Da sind die Finnen wieder typisch Fintech.



Auf Seite 2: Interview





"Das Facebook des Bankgeschäfts"



Börse Online: Warum soll Ferratum vom Konsumkreditgeber zur Privatkundenbank werden, die alles umsonst anbietet?


Jorma Jokela:

Nach dem Start unserer mobilen Bank bleiben Konsum- und kleine Geschäftskredite das Kerngeschäft. Kontoführung, Mastercard, Überweisungen, weltweit gebührenfreies Geldabheben, das kostet bei uns nichts, weil bei uns Bankgeschäfte jederzeit und überall online möglich sind. Dieses Angebot macht uns stolz, wir nutzen es selbst, und wer bezahlt schon gern hohe Gebühren?

Das alte Lied der bösen Großbank?


Alt ja, falsch nein. Seit über 100 Jahren machen Privatkundenbanken ihr Geschäft auf die gleiche Weise und verlangen von ihren Kunden bei jeder sich nur bietenden Gelegenheit Gebühren. Im Schnitt verdient jede Bank etwa 200 Euro pro Jahr an einem Konto nur dafür, dass sie es bereitstellt. Das ist nicht unser Geschäftsmodell.

Sie wollen kein Geld verdienen?


Natürlich wollen wir Geld verdienen, doch wegen der zunehmenden Digitalisierung blicken wir anders auf das Bankgeschäft und interpretieren es neu. Mein Ziel ist es nicht, über Gebühren Geld zu verdienen.

Sondern?


Die Welt zu verbessern, wenigstens ein bisschen. Als ich Ferratum vor elf Jahren startete, wollte ich Marktführer für Konsumkredite in Europa werden. Als das Ziel in Reichweite rückte, kam die Frage: Was stelle ich mit meinem Leben an? Dem Team ging es ähnlich. Als neues Ziel setzten wir uns, den Kunden das Managen ihrer Finanzen so einfach zu machen wie nie zuvor.

Klingt nach Marketing?


Ist aber voller Ernst. Die Zukunft ist mobil, sie ist Echtzeit und die Zukunft ist einfach. Deshalb erfolgt der Zugang zur Ferratum Bank via App, geschehen Überweisungen binnen weniger Minuten und dauert es nur rund vier Minuten ein Konto zu eröffnen. Ein Foto von Dir, ein Foto von Deinem Pass, ein paar persönliche Angaben und schon hast Du ein voll funktionsfähiges Konto von überall auf der Welt eröffnet.

Und wo verdienen Sie?


Wir erwarten, dass 20 bis 30 Prozent der Bankkunden unsere Kredite nutzen. Weiteren 20 bis 30 Prozent hoffen wir, neue Angebote machen zu können. Und dann ist unsere Bank eine offene Plattform, in die Dritte ihre Produkte einbinden können.

Welches Potenzial sehen Sie?


Nach dem Start in Schweden soll zügig Deutschland folgen und dann sukzessive Europa abgedeckt werden. Ab 2017 folgt die weltweite Expansion, aber hier ist erst wenig spruchreif. Langfristig kann Ferratum im Bankgeschäft für Privatkunden das werden, was Facebook für die sozialen Medien heute ist.

Wie passt dieser Ans pruch zu 200 000 neu gewonnenen Kunden 2015?


Sehr gut. Mit dem Vergleich beziehe ich mich nicht auf Nutzerzahlen, sondern darauf, dass Facebook soziale Netzwerke endgültig in unser Leben brachte. Wir wollen eine mobile, schnelle und einfach nutzbare Bank sein. Millionen an Kunden und Milliarden in der Bilanz sind für uns zweitrangig.

Als Weltverbesserer nehmen Sie mit bis zu zehn Prozent ziemlich hohe Zinsen.


Da müssen Sie differenzieren. Im Schnitt liegt ein Mikrokredit bei 255 Euro und die Laufzeit bei 29 Tagen. Absolut gesehen zahlen Sie also nur ein paar Euro an Zinsen. Wer schnell und einfach einen Kredit braucht, dem bieten wir daher das bessere Angebot als traditionelle Banken.

Profitieren Sie nicht eher vom Unwissen der Kunden?


Absolut nicht: Unsere Konditionen sind voll transparent, und ein wesentlicher Teil unserer Kunden beantragt 2,5-mal pro Jahr einen Kredit bei uns. Wir wollen nicht von Kunden profitieren, die nirgendwo sonst Kredit bekommen. Wir verdienen nur mit Kunden Geld, die ihre Kredite bedienen. Deshalb lehnen wir bis zu 50 Prozent der Kreditanträge ab.