Jedes Jahr kaufen sich Millionen Autofahrer in Deutschland ein neues oder gebrauchtes Fahrzeug. Wer dazu einen Kredit nutzen will, den man im Internet abschließt, erhält Tipps in unserem Test. Von Bernhard Bomke, Euro am Sonntag

Wer in diesen Wochen die Nachrichtenlage zum Thema Auto verfolgt, gewinnt höchst unterschiedliche Eindrücke. Beobachtet man den Genfer Autosalon, der noch bis zum 17. März die neuesten Entwicklungen der Automobil­industrie präsentiert, ist man geneigt zu glauben, die Welt werde gerade mit Elektromobilen überschwemmt. Folgt man hingegen der deutschen Diesel­debatte, entsteht schnell der Eindruck, weite Teile der Republik seien für den Selbstzünder gesperrt.

Keiner dieser Eindrücke stimmt. Nach dem aktuellen DAT-Report der Deutschen Automobil Treuhand (DAT) hatte 2018 nur einer von 100 zugelassenen Neuwagen einen Batterieantrieb. Nach einem Durchbruch der Elektromobilität, von der sich die Befürworter bessere Luft in den Städten versprechen, während Kritiker unterm Strich eine verheerende Ökobilanz der E-Mobile reklamieren, klingt das nicht.

Autos sind im Schnitt 9,5 Jahre alt

Auch beim Diesel sieht die Wirklichkeit etwas anders aus als gelegentlich kolportiert. Konkrete Fahrverbote für ältere Diesel bestehen bislang einzig für zwei Straßenzüge in Hamburg sowie für die Stuttgarter City. Die hierzulande laut Kraftfahrtbundesamt (KBA) knapp 15,2 Millionen Diesel-Pkw dürfen derzeit also nahezu überall uneingeschränkt gefahren werden.

Ungeachtet echter oder vermeint­licher Trends stehen viele Autofahrer ­jedes Jahr vor der Frage, welches neue oder gebrauchte Fahrzeug sie kaufen sollen, wie sie das bezahlt kriegen und wo sie sich bei Bedarf einen Kredit für den fahrbaren Untersatz besorgen. Das hat mutmaßlich weniger mit Antriebsarten zu tun als vielmehr damit, dass die in Deutschland zugelassenen Autos nach KBA-Zahlen im Schnitt 9,5 Jahre alt sind. Viele Fahrzeuge sind also nicht so weit davon entfernt, dass der TÜV sie von ihren Haltern scheidet.

Da ist es hilfreich, wenn Autofahrer wissen, wo sie gegebenenfalls ein günstiges Darlehen aufnehmen können.

Orientierung bietet der aktuelle Test "Bester Online-Autokredit" des Deutschen Kundeninstituts (DKI). Im Auftrag von €uro am Sonntag haben die Düsseldorfer Marktforscher untersucht, was die von neun Banken angebotenen Autofinanzierungen taugen, die man online abschließen kann - bei denen Kunden also keinen Wert auf direkten Kontakt zu einem Bankberater legen.

So viel vorab: Die Angebote unterscheiden sich am stärksten bei den Konditionen, also bei den Kreditkosten. Hier macht sich insbesondere die Spanne der Zinssätze bemerkbar, die von 2,44 bis 3,99 Prozent reicht. In der Gesamtwertung schafften mit Kredite24, ING und der Commerzbank gleich drei Anbieter die Bestnote "sehr gut". Doch selbst das Schlusslicht Carcredit.de, hinter dem sich die Santander Consumer Bank verbirgt, bekam noch ein "befriedigend".

Geprüft wurde in drei Kategorien: "Konditionen", "Kreditangebot" und "Kundenservice". Sie flossen mit einem Gewicht von 50, 30 und 20 Prozent in die Gesamtnote ein. Das DKI prüfte bei etwa 330 gestellten Kundenkontakten auf 150 Einzelkriterien. Bei den Konditionen unterschieden die Prüfer zwischen bonitätsabhängigen und nicht ­bonitätsabhängigen Angeboten.

Sie schauten auf die effektiven Zinssätze, den sogenannten Zweidrittelzins (also den Zinssatz, den mindestens zwei Drittel der Kunden angeboten bekommen), die Höhe der Gebühren und die anhand von vier Musterfällen errechneten Gesamtkosten der Kredite. Die Musterfälle decken Kredithöhen von 5.000 bis 35.000 Euro bei Laufzeiten von 24 bis 60 Monaten ab. Alle Musterkunden gehen einer Berufstätigkeit nach, wobei keiner einen befristeten Arbeitsvertrag hat.

Solche Details sind beim Test deswegen von Belang, weil zum Beispiel die Postbank grundsätzlich keinen Online- Autokredit an Rentner vergibt. Bei Kredite24, der Norisbank, der Postbank und der SWK Bank darf das Arbeitsverhältnis nicht während der Kreditlaufzeit enden.

Sodann prüften die Tester die Kreditangebote auf Aspekte wie Laufzeiten, minimale und maximale Kreditsumme, Bonitätsprüfungen und die Möglichkeiten, während der Laufzeit Änderungen am Zahlungsmodus (Stundungen, Höhe der Raten) vorzunehmen. In der Sparte "Kundenservice" nahm das DKI unter anderem Freundlichkeit, Hilfsbereitschaft und Kompetenz der Banken im Kontakt mit ihren Kunden am Telefon oder per E-Mail unter die Lupe.



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Testsieger ING und Kredite24

Testsieger bei den fünf Banken mit nicht bonitätsabhängigen Kreditangeboten wurde ING. Der Anbieter punktete mit dem - je nach Laufzeit - ­zweit- oder drittniedrigsten Zweitdrittel­zinssatz und damit, als einziger Anbieter für Änderungen des Kreditvertrags während der Laufzeit keine zusätzlichen Gebühren zu kassieren. Die Prüfer überzeugte die besondere Flexibilität des ING-Autokredits. Zudem waren die Mitarbeiter im Test bei Kundenkontakten besonders auf Zack. E-Mails wurden schnell und inhaltlich vollständig beantwortet, die Wartezeit am Telefon war vergleichsweise kurz.

Von den vier Anbietern bonitäts­abhängiger Online-Autokredite schnitt Kredite24 am besten ab. Der Zweidrittel­zins war der geringste, und im Preis-Leistungs-Vergleich (Verknüpfung der Kategorien Konditionen und Kreditangebot; siehe Tabellen zum Stichwort "Fairster Kredit" auf Seite 71) kam der Anbieter auf die Bestnote "sehr gut". Positiv fiel zudem auf, dass ein Darlehen bei Kredite24 bis zu zehn Jahre Laufzeit haben kann. Verbesserungsbedarf sahen die Tester hingegen beim Kundenservice. So wurde nur jede dritte E-Mail von Kredite24 beantwortet.

Testverlierer bei den nicht bonitätsabhängigen Angeboten ist Carcredit.de. Hier zogen die mit "ungenügend" bewerteten Konditionen die Gesamtbewertung auf ein "befriedigend" nach unten. Die Gründe für die rote Laterne: In allen vier Musterfällen hatte der Santander-Ableger die für die Kunden ungünstigsten Konditionen. Der Anbieter kassierte die höchsten effektiven Zinssätze und zahlreiche zusätzliche Gebühren. Als positiv werteten die Testpersonen die Möglichkeit vieler Änderungen am Kreditvertrag und die Vergabe von Krediten ausdrücklich auch an Freiberufler und Selbstständige.



Einsparpotenzial bis zu 1.190 Euro

Bleibt noch das Schlusslicht bei den bonitätsabhängigen Angeboten. Es ist wie im Vorjahr die Postbank, auch wenn sich der Anbieter in der Gesamtwertung von "befriedigend" auf "gut" verbesserte. Die Zweidrittelzinssätze waren im Test die zweithöchsten, und die in den Musterfällen angebotenen Konditionen waren aus der Sicht der Kunden die schlechtesten. Zur Einordnung: Schlecht bedeutet hier "befriedigend". Pluspunkte sammelte die Postbank mit einem auf 30 Tage erweiterten Widerrufsrecht und mit der hohen Flexibilität des Kredits nach dessen Abschluss.

Wichtig für Verbraucher sind die Einsparpotenziale beim Kredit. Im Test konnten sie im vierten Musterfall (Kredit über 35.000 Euro, Laufzeit 60 Monate) am meisten Geld sparen, und zwar 1.190 Euro. Entscheidend sind hierbei die Unterschiede bei den Zinssätzen. "Die Differenz zwischen den höchsten und den niedrigsten effektiven Jahreszinssätzen liegt bei 1,3 Prozentpunkten in den Musterfällen drei und vier und bei 1,55 Punkten bei den Musterfällen eins und zwei", sagt DKI-Geschäftsführer Jörn Hüsgen. Grundsätzlich fanden die Prüfer heraus, dass die Zinssätze für bonitätsabhängige Angebote stark variierten, während die Kunden bei nicht bonitätsabhängigen Offerten alle denselben Zinssatz angeboten bekamen.

Das DKI hätte übrigens gern auch die Anbieter Creditplus Bank, Degussa Bank, Hypovereinsbank und Ikano Bank getestet. Doch entweder reagierten die Institute erst gar nicht auf die Anfragen der Tester (Degussa Bank und Ikano Bank), oder es wird kein spezieller Autokredit angeboten (Hypovereinsbank) oder aber man teilte mit, das Angebot werde gerade überarbeitet (Creditplus Bank).









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